三明治先生的理財筆記

聯準會昨天一口氣升息3碼，台灣也要跟著升息半碼，你是不是很擔心手上的房貸、信貸呢? 趕快來看看這篇，讓自己做好準備。 隨著最近的通膨指數公佈，聯準會這次超出預期的升息3碼，也讓市場從極少人認為今年會升超過13碼，到現在整個情勢反轉，變成 幾乎沒人 認為會低於13碼。 ※資料來源：財經m平方網站 這篇文章會告訴你，升息對你的房貸會造成多少影響，同時也會告訴你，我認為不需要太過擔心的理由。 我們知道一碼是0.25%，大家最擔心的，想必是這對房貸 月還款金額 會造成多大的影響吧。 我們以30年期房貸，本息攤還來看，100萬每升1碼，每月還款金額會增加124元；同樣條件20年期的貸款，100萬每升1碼，每月還款金額會增加118元。 看得出來吧，年期越少每升息1碼影響就越小，你一定猜到了，7年期的信貸影響更小，百萬元/月只差了110元。 這個算法適用於大部分的利率，只要你的利息沒有高得離譄的話，大致都不會差太多。 如此不管是信貸或是房貸，你都可以很容易算出月還款金額會差多少錢了。 先說，台灣與美國的利率政策差距很大，美國升息13碼， 不代表 台灣也會升超過10碼，畢竟在2020年，美國降了6碼，台灣可是只降1碼。現在美國升3碼台灣只升半碼，看起來也是剛好而已。 用悲觀的角度看，30年期總值1000萬的房貸，在升息4碼後大概會差5,000元，這也是筆不小的數目了。 你可能會問，一個月就差5000， 為什麼你還會說不用太過擔心呢? 我的理由有以下3個： 首先，我們看到的是絕對金額，但能貸到一千萬的人(30年期)，本來一個月就要還36,000左右，就算用上述的4碼來算，所佔比例也不是太高，可能會影響生活品質，但你現在看了這篇文章，應該可以利用之後的時間來調整，不至於會有太大問題才對。 再來，房貸並不是會永久上漲，就算調漲了4碼，以台灣的環境來說並不會維持太久，至少以房貸30年的存續期間，並不會是常態就是。 最後，現在的利率調整都還是市場預測，我們也看到了，市場預測在這幾天形成了大反轉，代表市場預測終究只是預測，我們不該看到升息就預設之後會一直升息下去，升息太劇烈的確會造成影響，但那終究是「有機率」發生的事，現在台灣已經回到疫情前的利率水準，不能說不會升到相較疫情前高3碼，但機率應該也不太高。 即使現在通膨數字、油價、原物料都居高不下，我們有理由相信還會繼續升息，但我們現在還有時間，...

聯準會昨天一口氣升息3碼，台灣也要跟著升息半碼，你是不是很擔心手上的房貸、信貸呢? 趕快來看看這篇，讓自己做好準備。 隨著最近的通膨指數公佈，聯準會這次超出預期的升息3碼，也讓市場從極少人認為今年會升超過13碼，到現在整個情勢反轉，變成 幾乎沒人 認為會低於13碼。 ※資料來源：財經m平方網站 這篇文章會告訴你，升息對你的房貸會造成多少影響，同時也會告訴你，我認為不需要太過擔心的理由。 我們知道一碼是0.25%，大家最擔心的，想必是這對房貸 月還款金額 會造成多大的影響吧。 我們以30年期房貸，本息攤還來看，100萬每升1碼，每月還款金額會增加124元；同樣條件20年期的貸款，100萬每升1碼，每月還款金額會增加118元。 看得出來吧，年期越少每升息1碼影響就越小，你一定猜到了，7年期的信貸影響更小，百萬元/月只差了110元。 這個算法適用於大部分的利率，只要你的利息沒有高得離譄的話，大致都不會差太多。 如此不管是信貸或是房貸，你都可以很容易算出月還款金額會差多少錢了。 先說，台灣與美國的利率政策差距很大，美國升息13碼， 不代表 台灣也會升超過10碼，畢竟在2020年，美國降了6碼，台灣可是只降1碼。現在美國升3碼台灣只升半碼，看起來也是剛好而已。 用悲觀的角度看，30年期總值1000萬的房貸，在升息4碼後大概會差5,000元，這也是筆不小的數目了。 你可能會問，一個月就差5000， 為什麼你還會說不用太過擔心呢? 我的理由有以下3個： 首先，我們看到的是絕對金額，但能貸到一千萬的人(30年期)，本來一個月就要還36,000左右，就算用上述的4碼來算，所佔比例也不是太高，可能會影響生活品質，但你現在看了這篇文章，應該可以利用之後的時間來調整，不至於會有太大問題才對。 再來，房貸並不是會永久上漲，就算調漲了4碼，以台灣的環境來說並不會維持太久，至少以房貸30年的存續期間，並不會是常態就是。 最後，現在的利率調整都還是市場預測，我們也看到了，市場預測在這幾天形成了大反轉，代表市場預測終究只是預測，我們不該看到升息就預設之後會一直升息下去，升息太劇烈的確會造成影響，但那終究是「有機率」發生的事，現在台灣已經回到疫情前的利率水準，不能說不會升到相較疫情前高3碼，但機率應該也不太高。 即使現在通膨數字、油價、原物料都居高不下，我們有理由相信還會繼續升息，但我們現在還有時間，...

  昨天又一起經典的龐式騙局新聞，新聞內容是一名自稱飼料業務的男子，藉由鼓吹投資養雞，以每隻小雞20元的金額投資，養三周後轉賣每隻可獲利2至5元，其中一名被害人起初半信半疑只投入10萬元，經過三周後連本帶利拿回12萬元，之後又陸續獲利了幾次，使他呼朋引伴，先後又投資700萬血本無歸，更傳出有人被詐騙2000萬元。 經典的龐式騙局是以後金貼前金的方式，為了增加後金的數量，有些會以像老鼠會拉下線可以抽成，或是以超高利潤、期間限定等等話術吸引資金。這個案例只能從新聞為數不多的線索了解，但應該也不例外，先以身份(飼料業務)及養雞實照取信，並經由初期投入的獲利者口耳相傳，最後收網時或許還限定了時間，才誘使被害人急於發財而投入大筆資金。 《投資最重要的事》裡有一句話， 當一件事好到不像真的，那通常就不是真的 。時時把高獲利伴隨高風險這件事放在心裡，這個案例的獲利是每三周15-20%，以每月15%複利一年收益率可達430%，有這種投資機會時，應該先問他的風險在哪裡?如果風險很低的話，不管是飼料業務，甚至故事中小雞養大後的買主豈有不投資的道理，事實上就是沒這麼好的事。 以我的投資經驗為例，之前提到過我有在自家屋頂投資太陽能板，因為金額也很大，而我本身對太陽能相關產業完全不了解，所以我先了解太陽能的功率、日照時數、發電度數計算收益，並在市面上的認購網站上認購太陽能板，經由實際的監控數據複核我的計算，並與認購網站業者了解相關風險，再找屋頂太陽能的建置廠商來重複檢核，確認已經相當了解風險及後續的維護管理費用後，才敢放心投入，雖然花的時間心力多很多，但也 唯有這樣才是對自己的投資負責的方式 。 不管是龐式騙局或是投資泡沫，最後投入的投資人總是會血本無歸，而這些投資人都犯了相同的錯：做了超出自己能力範圍的投資，對風險的了解不夠詳細，而且都犯了錯失恐懼(FOMO)。當做反面案例來看，如果能避免上述的錯誤，龐式騙局的受害人就輪不到你。

  昨天又一起經典的龐式騙局新聞，新聞內容是一名自稱飼料業務的男子，藉由鼓吹投資養雞，以每隻小雞20元的金額投資，養三周後轉賣每隻可獲利2至5元，其中一名被害人起初半信半疑只投入10萬元，經過三周後連本帶利拿回12萬元，之後又陸續獲利了幾次，使他呼朋引伴，先後又投資700萬血本無歸，更傳出有人被詐騙2000萬元。 經典的龐式騙局是以後金貼前金的方式，為了增加後金的數量，有些會以像老鼠會拉下線可以抽成，或是以超高利潤、期間限定等等話術吸引資金。這個案例只能從新聞為數不多的線索了解，但應該也不例外，先以身份(飼料業務)及養雞實照取信，並經由初期投入的獲利者口耳相傳，最後收網時或許還限定了時間，才誘使被害人急於發財而投入大筆資金。 《投資最重要的事》裡有一句話， 當一件事好到不像真的，那通常就不是真的 。時時把高獲利伴隨高風險這件事放在心裡，這個案例的獲利是每三周15-20%，以每月15%複利一年收益率可達430%，有這種投資機會時，應該先問他的風險在哪裡?如果風險很低的話，不管是飼料業務，甚至故事中小雞養大後的買主豈有不投資的道理，事實上就是沒這麼好的事。 以我的投資經驗為例，之前提到過我有在自家屋頂投資太陽能板，因為金額也很大，而我本身對太陽能相關產業完全不了解，所以我先了解太陽能的功率、日照時數、發電度數計算收益，並在市面上的認購網站上認購太陽能板，經由實際的監控數據複核我的計算，並與認購網站業者了解相關風險，再找屋頂太陽能的建置廠商來重複檢核，確認已經相當了解風險及後續的維護管理費用後，才敢放心投入，雖然花的時間心力多很多，但也 唯有這樣才是對自己的投資負責的方式 。 不管是龐式騙局或是投資泡沫，最後投入的投資人總是會血本無歸，而這些投資人都犯了相同的錯：做了超出自己能力範圍的投資，對風險的了解不夠詳細，而且都犯了錯失恐懼(FOMO)。當做反面案例來看，如果能避免上述的錯誤，龐式騙局的受害人就輪不到你。

 https://news.cnyes.com/news/id/4748062?fbclid=IwAR3oiTneikAH4q5BGwfNI2zzdX-ykOUUf-Tnou2kU_kLkz4cGz9lFm8l1sw 六七月時鋼市還是滿滿的利多，已經喊到Q4甚至明年的景氣都十分看好，但不管在美國或台灣，股價之後已經率先反應一波了，近期熱軋鋼的報價才開始鬆動。 股票反應的是未來前景，景氣循環股如果看的是報價或營收獲利等落後指標，往往是受傷最慘重的。

 https://news.cnyes.com/news/id/4748062?fbclid=IwAR3oiTneikAH4q5BGwfNI2zzdX-ykOUUf-Tnou2kU_kLkz4cGz9lFm8l1sw 六七月時鋼市還是滿滿的利多，已經喊到Q4甚至明年的景氣都十分看好，但不管在美國或台灣，股價之後已經率先反應一波了，近期熱軋鋼的報價才開始鬆動。 股票反應的是未來前景，景氣循環股如果看的是報價或營收獲利等落後指標，往往是受傷最慘重的。