你有自己的退休規劃嗎?你一定要先認識4%法則，而時間更是你最好的朋友

 你有沒有想過，工作的目的是什麼?很多人會說，現在的工作是為了以後退休能享受生活，但要多少錢才能退休?退休後的餘命多久才算合理?你有認真規劃過你的退休財務嗎?

很多人覺得工作時就好好賺錢，其他的事等退休再說，但等到退休可能為時已晚。讓我們看看2個例子吧，先不考慮社會保險等等：

A先生工作到65歲，存了1500萬，他選擇放在指數化投資裡，每年提領60萬來花用，朋友覺得他太過冒險，因為算起來25年就會花光，但他似乎信心滿滿。

B先生也工作到65歲，但他選擇把2000萬存款放在銀行活存，這可是他辛苦了大半輩子的存款，不能放到股市冒風險，他也很擔心退休準備不足，所以設定一年的花費約50萬元，算起來可以用40年沒問題，到時他還活著的話都105歲了。

沒想到只過了十多年，B先生發現每年提領50萬已經無法維持他的生活，這才發現他忘記考慮通膨，如果計算每年2.5%的通膨，20年後原本的50萬只剩原來30萬左右的購買力，這使他需要花費80萬才能享有原本的生活品質，但20年前的國人平均壽命是84歲，現在已經是95歲了，他很擔心自己的壽命會不會高於平均。

而A先生呢，他的存款比B先生要少，花費又比較高，但是他的指數化投資每年除了打敗通膨外，還能額外產生報酬，這使得他經過20年還能保有原本60萬的購買力，而且本金消耗無幾。

A先生使用的是美國財務顧問威廉．班根（William Bengen）提出的4%理論，他的理論簡而言之，經過歷史(1926年到1990年)的驗證，以每年提取退休準備金額的4%為例，可以相信(86%機率)在30年間供應無虞。

你可能會說，以前的生活跟現在的生活已經大不相同了，舉例來說，以前可不需要買手機，更沒有什麼電信費、訂閱費，花費只會越來越多，不能只用歷史來推測未來，另外有86%在30年間供應無虞，那超過30年呢，或是落在14%機率那側怎麼辦呢?

這問題有2個簡單的解方：1.提高退休準備金、2.降低提領比例，舉例來說你可以只準備1000萬放指數化投資作為退休準備，但提領比例設為3%，在40年內基本上都能享有同樣的購買力，如果這些年市況可能還能增加一點。

讓我們以工作30年後退休舉例，要存到1000萬你需要一年存款10萬左右(以指數化年化7%計算)，但如果你有其中10年離開市場的話，每年所需金額馬上就翻倍變成20萬。10年的時間多嗎?平均不過每年有一季多一點的時間離開市場，如果常常預測市場而進出的話其實很容易達成。更別說預測市場的過程還有可能看走眼，如果有15年的時間不在市場，那你每年就需要存款35萬才夠了。

因此在退休規劃中，我們需要正確的退休知識(4%或更保守的提領比例)，還需要及早規劃退休，並長期堅持。希望大家從現在就開始退休規劃，因為你必須讓時間發揮威力，不然就得加倍努力。